信贷风险管理：信贷风险管理中存在的主体问题及防范措施

  信贷风险管理是金融机构的核心生命力，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。

  因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。

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  信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。

  道德风险是指由于个人道德而产生的风险。农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。主要体现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。信贷人员不依规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真相，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，没办法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。

  二是贷后管理阶段。在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况做深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时有效地发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。

  另外，道德风险还客观存在于借款人方面。主要体现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。导致以上问题出现的原因，主要是有关人员素质低下，同时还与企业所有者、管理者等之间的矛盾，有关人员的不良嗜好等多方面原因有关。

  县支行信贷业务操作风险主要体现在以下几方面：一是监督不力、责任认定不到位。为加大各项规章制度执行力度，农发行内部及有关外部监督管理的机构组织了大量现场检查。但这种检查多是自上而下运动式的、就事论事式的专项检查，而非内在性的和制度化的检查，由于这种检查不能从体制上查找原因并加以整改，缺乏持续跟进的责任认定、追究机制，诸多问题屡查屡犯的现象难以从根本上消除。

  二是关键岗位制约制度执行乏力。尽管先行制度中对一些关键岗位有明确界定，但这些制度执行起来并不顺畅，在许多情况下这些制度的执行会因为这样或那样的原因和借口而大打折扣。从目前看，认真分析每一笔不良贷款，主要有贷款前调查风险、合同签订过程中的法律风险、抵押担保风险、贷款使用中的风险、清收中的法律障碍、受偿中的风险、处置风险等等。从考查、发放、管理整一个完整的过程梳理分析，半数以上是由道德因素造成的，另外主要是操作风险。

  三是信息不对称导致风险控制滞后。农发行与各商业银行信息不对称依然严重，借款人往往利用这种信息沟通不畅在多家银行获得远超于其自身承债能力的授信，导致各家银行竞相通过放松担保条件等手段进行竞争，既不利于信贷市场之间的竞争环境，又增加了银行经营风险处置。农发行自身内部信息也存在严重的不对称的问题。目前的信贷监测工作还不够系统和全面，各种监测方法和对象相对独立，只注重重点监测，全面监测较少，这样就非常有可能出现监测死角和盲区，有些风险就不能及时有效地发现和揭示。

  县支行信贷体制缺陷主要体现在以下几方面：风险识别体制存在缺陷。一是判断客户贷款风险的手段比较单一，通常仅依赖于客户提供的会计报表、帐户信息和授信信息等因素，而由于多种原因，企业通常会向银行提供虚假的会计报表误导银行，导致银行没办法掌握客户真实的经营及财务情况，贷款从受理审查之日就处在高风险之中。二是缺乏行业研究和客户个案分析。对如何科学搭配、合理运用信贷资产，将资产风险降到最低缺乏全盘考虑。从长远看，贷款投向的高度集中，若发生贷款损失，对贷款行甚至整个银行业都将产生难以预计的系统性风险。信贷风险监测存在缺陷。

  一是存在信息不对称。银行内部上下级行之间信息不对称。从银行内部体制看，总行与分支行在信贷管理中由于委托——代理问题存在信息不对称，上级行将贷款权限上收，下级行在审贷和信贷管理过程中缺乏积极性，不会在贷款的风险控制中投入更多的成本，信贷人员因惧怕贷款责任终身制不愿承担相应的责任而选择“惜贷”等策略。另一方面银企信息不对称。从银行与企业看，银行贷款主要是根据客户提供的综合信息、财务会计信息等识别和认定贷款风险，由于所掌握和愿意披露的信息的多少和内容的不同，易影响贷款的发放和风险的防范，从而绕过银行相关制度的约束。

  二是监测制度不完善。农发行没有建立有力的贷款客户信息反馈系统，不能对每一贷款客户进行经常性的跟踪检查，无法准确掌握贷款的使用情况及企业的经营效益状况，对不同风险程度的贷款不进行差别管理，贷后管理重心不突出，资源配置不足与浪费并存。

  信贷资产质量是银行的生命线。防范信贷风险，提高贷款质量，是农发行稳健经营、稳步发展的重要保障，也是孜孜以求的目标。实施信贷风险的防范管理是个系统工程，涉及基础工作、管理上的水准、员工素质等诸多方面。我们该从道德风险和操作风险方面入手来加强防范信贷风险：

  防范信贷风险，首先要筑牢信贷人员的思想防线。信贷人员只有较强的事业心、责任感和廉洁自律意识，才能在信贷活动中主导自己的行为，自觉规避和防范信贷风险。防范道德风险必须加强信贷人员“三个方面”的教育。

  一是职业道德教育。良好的职业道德是做好任何岗位工作的保证，对信贷人员特别的重要。要从熟悉业务、顾全大局、秉公办事、恪守信用、忠于职守、廉洁奉公等六个方面对信贷人员进行教育引导，并将这些职业道德规范自觉融入信贷管理工作、贯穿贷款操作的过程的所有的环节。二是遵纪守法教育。重点学习金融违法犯罪的种类、构成要素、处罚及量刑，使信贷人员明白哪些信贷行为是违法犯罪，触犯了会受到怎样的刑罚，达到不越“雷池”的目的。加强案例警示教育，通过组织信贷人员学习上级转发的案件情况通报、举办法制教育培训班，剖析案件根源、历数犯罪危害、反思自身问题，慢慢地加强信贷人员的守法合规意识，自觉规避和信贷不廉、不法行为，防范道德风险。

  严查贷款违纪违背法律规定的行为，通过采取向社会公开承诺、设立举报电话、建立贷款回访制度、加大信贷检查监督频率等措施，及时有效地发现和处理信贷违规、违纪和违背法律规定的行为。对违规违纪的，给予限期收回贷款、退回违规所得、经济处罚以及警告直至开除的纪律处分；对诈骗等违背法律规定的行为，坚决移交司法机关处理。三是爱岗敬业教育。爱岗敬业是做好任何一项工作的先决条件，员工只有爱岗敬业，才会激发出工作的热情和动力，才会积极作为并追求工作的完美，并将个人行为与单位目标保持一致性。

  因此，要把培养信贷人员爱岗敬业意识放到企业文化建设的突出位置，积极开展理论探讨以及“行业树形象，岗位树标兵”等活动，用正面的典型引导人、激励人。同时，要强化制度约束和责任追究，用反面的教材警示人、告诫人，使信贷人员自觉算好政治账、经济账、名誉账、家庭账，在信贷管理活动中，时刻坚守道德防线和法律制度防线。

  构筑以人为本工程，健全贷款责任制度。人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，人才的重要性是显而易见的。在信贷风险管理中要充分的发挥全体信贷人员的主观能动性，切实增强风险意识，防范信贷风险。一是要对进入信贷岗位的专业技术人员要求符合一定的标准，信贷员一般须有正直、踏实和谨慎的素质；二是要注重信贷人才的培养，既要做好基础理论知识、业务技能的学习，更要重视法律诉讼知识、心智技能的培训和锻炼；

  三是要通过以老带新，实施师徒帮教制，使每一位信贷人员都具有识别风险、把握风险和防范风险的能力；四是要实行奖勤罚懒考核，充分调动信贷人员的工作积极性，对业绩突出的给予精神和物质上的奖励，对业绩差的给予处罚；五是要落实信贷责任追究制，按照《基本信贷制度》的规定，实行行长（经理）负责制，同时明确信贷工作岗位责任制，凡是贷款造成损失的，对相关责任人应有一定的经济处罚，加大贷款责任追究制度的实施力度，防止出现“踢皮球”现象。

  一要科学测评客户信用等级。通过信用评级把信贷风险防范的重点从事后监督转为事前防范，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择。二要运用信贷组合原理，分散贷款风险。通过对授信业务的对象风险评级组合、行业类别组合、业务品种组合、业务回报率和期限组合，来防范和分散授信业务在某一客户、某一行业或某一产品上的集中风险，也要尽可能规避社会经济环境和周期的风险。同时依据市场和客户经营变化、资金往来情况等，适时调整客户授信额度，从而保持贷款安全性和流动性、效益性的三性统一。

  三是要注重搜集分析主要股东和主要经营管理者的个人诚信信息，防范个人道德风险。加强与税务、海关以及司法部门的联系合作，多渠道查询有关股东和经营管理者纳税信息、诉讼信息等；要引进并利用好个人征信系统，强化同业合作和信息共享，查询是否有有信贷违约等不良记录和信用劣迹。

  要积极利用现代化科学技术手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。一是组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前途和贷款风险程度，对不一样的行业、不一样的产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策。在信贷员开展定期调查中既要根据借款人的经营效益，更要重视其现金流量，还要了解和掌握非财务因素、信用支持情况等情况做预测和分析，在此基础上作出贷款风险评价；

  二是充分利用CM2006系统、信贷风险预警系统和人民银行的征信查询系统，了解借款企业在所有商业银行的融资情况、付息情况、企业大事记、财务情况等信息，预测分析借款人下一阶段的经营趋势，对有可能影响贷款安全的，及时采取有力的应对措施加以防范和化解；三是我行要与法院、工商、税务、经委等有关部门保持密切联系，及时掌握借款企业相关信息，发挥信息反馈作用，抓住关键点和突破口，主动转移和规避风险。

  总之，对信贷风险防范管理来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，达到安全性、流动性和效益性相统一结合，转移和规避信贷风险是目的。

  当地时间8日清晨，叙利亚反对派在电视讲话中称已“推翻阿萨德政权”。有媒体当天报道，叙利亚国家军队说，叙总统巴沙尔·阿萨德政权已结束。新华社报道员在位于叙首都大马士革的住宅阳台上看到持枪人员在楼下街道上走动。

  来源：健康杭州 最近杭城的气温 一天天走低 忙活了一整天，洗个热乎乎的澡 再钻进暖暖的被窝，再舒服不过！ 然而不少人洗澡时 或多或少会犯些错 结果把本该舒服又养人的“养生澡”硬生生洗成了“伤身澡”冬天多久洗一次澡最好？洗澡频率主要根据个体的需求和偏好。

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